Hausratversicherung bei Umzug: Adresse, Wohnfläche und Schutz richtig ändern

Die Hausratversicherung zieht bei einem Umzug innerhalb Deutschlands in der Regel mit. Welche Angaben gemeldet werden müssen, wie lange beide Wohnungen geschützt sind und wann ein Sonderkündigungsrecht besteht, zeigt dieser Ratgeber.

Das Wichtigste in Kürze: Eine Hausratversicherung muss beim Umzug in Deutschland in der Regel nicht gekündigt werden. Der Schutz geht auf die neue Wohnung über.

Allerdings müssen die Vertragsdaten der Hausratversicherung nach dem Umzug geändert werden. Neue Adresse und Wohnfläche sind spätestens zum Umzugsbeginn zu melden. Außerdem müssen Versicherungssumme, Sicherungen und Beitrag zur neuen Wohnung passen.

Während der Umzugsphase sind alte und neue Wohnung häufig parallel versichert.

Eine Meldung etwa 4 Wochen vor dem Umzug lässt Zeit für die Vertragsänderung. Das ist eine praktische Planungsempfehlung, keine allgemeine gesetzliche Meldefrist. Die GDV-Musterbedingungen sehen eine Anzeige spätestens bei Umzugsbeginn vor. Einzelne Verträge können andere Vorgaben enthalten. Als Umzugsbeginn zählt dort der Zeitpunkt, an dem erstmals versicherte Sachen dauerhaft in die neue Wohnung gebracht werden.

Für weitere Aufgaben rund um den Wohnungswechsel bietet die Umzug-Checkliste von immowelt einen Zeitplan.

Für die Meldung benötigen Versicherer insbesondere diese Angaben:

1. Vertragsnummer und bisherige sowie neue Anschrift mit Postleitzahl
2. Datum des Umzugsbeginns und neue Wohnfläche in Quadratmetern – bei Unklarheiten hilft der Ratgeber zur Wohnflächenberechnung
3. Angaben zu vereinbarten Sicherungen, etwa einer Alarmanlage
4. Neue Wertgegenstände und gewünschte Zusatzbausteine, etwa für Fahrräder, sowie Änderungen am Hausratwert

Die Meldung muss in der vom Vertrag verlangten Form erfolgen. Eine schriftliche Bestätigung dokumentiert den Schutzbeginn in der neuen Wohnung und die aktualisierten Vertragsdaten. Die GDV-Musterbedingungen sehen für Angaben zu vereinbarten Sicherungen Textform vor, ein Telefonat allein reicht dafür nicht zwingend.

Die neue Adresse allein genügt nicht immer. Eine größere Wohnfläche, neu angeschaffte Möbel oder hochwertigere Geräte können den Hausratwert erhöhen. Versicherungssumme und vereinbarte Wohnfläche müssen zum tatsächlichen Bestand passen, damit bei einem Schaden keine Unterversicherung entsteht. Ob und unter welchen Voraussetzungen der Versicherer auf die Prüfung einer Unterversicherung verzichtet, steht in der Police.

Auch der Beitrag kann sich ändern: Wohnfläche, Versicherungssumme, Tarifzone und vereinbarte Leistungen spielen je nach Tarif eine Rolle. Der neue Wohnort kann über die regionale Risikoeinstufung relevant sein, eine größere Wohnung führt jedoch nicht zwangsläufig zu einem höheren Hausratwert. Die neue Beitragsübersicht zeigt, ob Selbstbeteiligung und Zusatzbausteine noch passen. Eine Beitragserhöhung allein wegen mehr Wohnfläche und mehr versicherten Werts ist nicht automatisch derselbe Kündigungsfall wie ein höherer Beitragssatz für den neuen Wohnort.

Während eines echten Wohnungswechsels gilt der Schutz in der Regel für beide Wohnungen. Spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn endet nach der üblichen Regelung der Schutz für die bisherige Wohnung. Die konkrete Dauer steht im Vertrag. Bleibt die alte Wohnung dauerhaft als zweite Wohnung bestehen, kann statt des normalen Übergangs eine gesonderte Regel für Doppelwohnsitze greifen.

Der parallele Schutz der Wohnungen ist keine pauschale Transportversicherung. Beschädigungen beim Tragen, Verladen oder Fahren sind in einer gewöhnlichen Hausratversicherung meist nicht gedeckt. Eine ausdrücklich vereinbarte Transportdeckung, die Haftung von Möbelpackern und Umzugsunternehmen und eine mögliche Transportversicherung sind deshalb vorab zu prüfen.

Ein Umzug allein begründet kein allgemeines Sonderkündigungsrecht. Steigt der Beitrag wegen eines höheren Beitragssatzes am neuen Wohnort, sehen die GDV-Musterbedingungen ein Sonderkündigungsrecht vor. Gleiches gilt dort bei erhöhter Selbstbeteiligung. Die Kündigung muss innerhalb von 1 Monat nach Zugang der Änderungsmitteilung beim Versicherer eingehen und wird nach diesen Bedingungen 1 Monat nach Zugang wirksam. Maßgeblich sind der Wortlaut der Police und der Mitteilung.

Erhöht ein Versicherer aufgrund einer Anpassungsklausel den Beitrag ohne entsprechende Mehrleistung oder senkt er Leistungen ohne entsprechende Beitragssenkung, regelt § 40 VVG ebenfalls ein Kündigungsrecht innerhalb von 1 Monat. Die Rechtsfolge und der Wirksamkeitszeitpunkt unterscheiden sich vom oben beschriebenen Umzugsfall; deshalb sollten beide Fälle nicht gleichgesetzt werden.

Ohne Sonderkündigungsrecht bleibt die reguläre Kündigung. Bei Hausratversicherungen beträgt die Frist meist 3 Monate zum Vertragsende – maßgeblich ist die vereinbarte Laufzeit. Bei einem Versichererwechsel sollte der neue Schutz lückenlos beginnen.

Zusammenzug: Bestehen für beide Personen Hausratversicherungen, ist die Haushaltszusammenlegung beiden Versicherern zu melden. Häufig wird der ältere Vertrag für den gemeinsamen Haushalt fortgeführt und der jüngere wegen der Doppelversicherung beendet. Das ist kein Automatismus für jede Vertragskonstellation: Beendigungszeitpunkt und Versicherungssumme des verbleibenden Vertrags müssen geklärt werden.

Umzug ins Ausland: Eine deutsche Hausratversicherung geht regelmäßig nicht auf die Wohnung im Ausland über. In den GDV-Musterbedingungen endet der Schutz der bisherigen Wohnung nach einer vertraglich einzutragenden Übergangszeit, eine pauschale Frist von 2 Monaten lässt sich daraus nicht für jeden Vertrag ableiten. Vor der Abreise sind die Beendigung des deutschen Vertrags sowie der Schutz im Zielland und für den Transport zu klären. Ein Sonderkündigungsrecht bei dauerhafter Auswanderung kann sich aus dem Vertrag beziehungsweise dem Wegfall des versicherten Interesses ergeben.

Umzug ins Pflegeheim: Wird die bisherige Wohnung aufgelöst, kann der Bedarf für die bisherige Hausratversicherung entfallen. Die Haushaltsauflösung ist dem Versicherer mitzuteilen; zugleich ist der Schutz für Gegenstände im Heim zu klären.

Tipp: Der Ratgeber zur Haushaltsauflösung behandelt die Organisation und den Umgang mit dem übrigen Hausrat. Auch eine mögliche Deckung durch die Einrichtung und deren Umfang sind zu prüfen. Eine konkrete Kündigungsfrist hängt vom Vertrag und der Situation ab.

• Etwa 4 Wochen vorab Police und Meldeweg prüfen.
• Neue Adresse, Wohnfläche und Umzugsbeginn spätestens zum vertraglich vorgesehenen Termin melden.
• Hausratwert und Versicherungssumme neu berechnen; Sicherungen und Zusatzbausteine abgleichen.
• Bestätigung, neuen Beitrag und Übergangsfrist für die alte Wohnung prüfen.
• Transportdeckung gesondert klären und bei Beitragserhöhung die Frist für ein mögliches Sonderkündigungsrecht beachten.